Давайте рассмотрим и сравним разные варианты того, как можно сохранить текущие вложения на долгие годы и воспользоваться ими в пенсионном возрасте:

1. Государственное пенсионное обеспечение. Кое-что о нем мы уже сказали выше. Что нужно для получения максимальной пенсии, если вы не военный и не госслужащий? Правильно, максимальная официальная зарплата и большие отчисления предприятия в пенсионный фонд. Ведь с каждого выплаченного вам рубля предприятие-работодатель отчисляет в пенсионный фонд определенную сумму. Кроме того оно платит и другие налоги с выплат вам. А еще работодатель удерживает с вас налог на доходы физических лиц. Все это замечательно, но есть одна беда: далеко не все средства, перечисленные вашим работодателем в государственный пенсионный фонд, а, тем более, перечисленные в виде других налогов и сборов, пойдут на вашу личную пенсию. Не надо забывать о том, что есть у нас категории граждан, чьи пенсии в разы больше пенсий обычных людей. Это военные, госслужащие и т.п. А пенсии эти платятся все «из одной бочки», называемой Пенсионный Фонд Российской Федерации. Так стоит ли работать на чужие пенсии? Безусловно, мы не призываем к получению зарплат в конвертах и к прочим незаконным деяниям. Но есть и вполне законные способы минимизации налоговых отчислений. Например, любой гражданин РФ может зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель и вместо того, чтобы наниматься в компанию по трудовому договору, он может заключить с ней договор на оказание услуг. Работодателю это выгодно, поскольку нет никаких отчислений с выплачиваемых денег. Сотруднику это тоже выгодно, поскольку вместо 13% налога на доходы физических лиц он заплатит только 6% налога, уплачиваемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения. При этом даже если работодатель заплатит по договору с индивидуальным предпринимателем на 20% больше, чем он заплатил бы оформленному в штат сотруднику, он все равно останется в выгоде! Таким способом вы можете получать на 20% больше денег ежемесячно и это будет выгодно вашему работодателю. Эти дополнительные 20% к зарплате можно и нужно направлять на обеспечение своего собственного благополучия в пенсионном возрасте посредством вложений, например, в золото или в недвижимость.
2. Договор с негосударственным пенсионным фондом. Агенты негосударственных пенсионных фондов приведут вам массу аргументов за то, чтобы вы отдали им в распоряжение ваши пенсионные накопления. Они покажут вам замечательные расчеты, в которых сумма вашей пенсии через двадцать лет будет выглядеть астрономической. Прежде чем поддаться их уговорам, задайте себе следующие вопросы: А будет ли жив этот фонд через двадцать лет (экономические кризисы, ошибки и злоупотребления менеджеров никто не отменял)? А что будет с инфляцией за эти двадцать лет (только за последние 6 лет рубль по официальным данным обесценился более чем в два раза)? Прикиньте факторы риска и разделите сумму, которую вам назовут в качестве вашей пенсии, примерно на 5, а то и на 10. Вот и получите «привлекательное» предложение.
3. Вложения на банковские депозиты. Банк это хорошо, если банк надежный. Есть, конечно, у нас в стране государственные банки, с которыми вряд ли что-то случится (хотя если вспомнить 90-е годы… но не будем злобствовать). Главная беда в другом. Во-первых, ставки по банковским депозитам (в любой валюте) не покрывают реальную инфляцию. Во-вторых, от девальваций и кризисов банковский депозит не спасает. Так что для долгосрочных вложений вряд ли это вариант.
4. Вложения на фондовом рынке. Ну, если вы так в себе уверены… Хотя, даже в этом случае фондовый рынок не тот инструмент, который может обеспечить надежность вложений. Доходность – да (иногда). Надежность – вряд ли. Даже такой инструмент, как паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов), как показала практика, в кризис может подвести.
5. Вложения в золото, иные драгоценные металлы, ювелирные изделия и т.п. Достаточно надежно. И какую-то часть вложений есть смысл хранить в золоте. Ликвидную часть, которая может понадобиться быстро. Цены на золото стабильно растут (если говорить о долгосрочной перспективе). Деньги, вложенные в золото, неплохо защищены от инфляции, девальваций и кризисов. Есть две трудности. Во-первых, в нашей стране рынок золота для физических лиц еще толком не организован (в результате возникают большие разницы между ценой покупки и продажи). Во-вторых, золото надо где-то хранить, а это дополнительные расходы.
6. Вложение в денег в недвижимость. Бытует мнение, что инвестиции в недвижимость это способ вложения денег не для всех, а только для «богатых». Это не совсем так. Вот два примера. Во-первых, можно приобрести квартиру, а в некоторых случаях и коммерческую недвижимость, в ипотеку. Во-вторых, можно не покупать новую недвижимость, а вкладываться в уже имеющуюся. Например, у вас есть квартира в Москве и дача в Московской области. Можно вложить деньги (не такие уж и огромные) в реконструкцию дачи для приспособления ее под постоянное круглогодичное проживание. После выхода на пенсию можно будет переехать жить на дачу, а квартиру сдать в аренду, чем обеспечить себе хорошую прибавку к пенсии. Есть и еще возможности, не требующие больших сумм в наличии. Например, продажа имеющейся трехкомнатной квартиры со встречной покупкой двухкомнатной и однокомнатной (опять же одну для проживания, а другую для сдачи в аренду). Теперь, возвращаясь от недорогих вариантов вложений в недвижимость к основной теме, рассмотрим преимущества инвестиций пенсионных накоплений в недвижимость. А) Недвижимость дорожает в долгосрочной перспективе, несмотря на кризисы и финансово-экономические проблемы в стране (см. график). Б) Квартиру или коммерческое помещение можно сдавать в аренду и это приносит хороший стабильный доход, который может заменить или дополнить собой государственную пенсию. В) Если срочно понадобятся деньги, под залог недвижимости можно получить кредит в банке.

    Таким образом, если резюмировать все сказанное  выше, мы рекомендуем разделить ваши пенсионные накопления на два направления:

1. Золото и, возможно, другие драгоценные металлы или камни (примерно 5-10% от суммы, которую вы откладываете на пенсионный возраст). Это резерв на случай непредвиденных расходов, на которые срочно будут нужны деньги.
2. Недвижимость (квартира, офис, торговое помещение и т.п.), которую вы будете сдавать в аренду для получения текущих средств на жизнь (90-95% ваших пенсионных накоплений). Более подробно об этом вы можете прочитать в других разделах нашего сайта: «В какие объекты можно вложить пенсионные деньги», «Как вкладывать деньги в готовую недвижимость», «Как вложить деньги в строительство», «Как выбрать объект для вложения денег», «Ипотека как способ вкладывать деньги постепенно».